Με το νέο σύστημα IRIS οι τράπεζες, Εθνική, Περαιώς, Alphabank, Eurobank, δίνουν τη δυνατότητα για δωρεάν μεταφορά έως 15.000 ευρώ το μήνα.
Σπουδαία νέα καθώς λόγω της τεχνολογίανυπάρχει η δυνατότητα να μεταφέρουμε χρήματα χωρίς προμήθειες στις τράπεζες.
Πιο συγκεκριμένα, οι πολίτες μπορούν να μεταφέρουν δωρεάν έως 15.000 ευρώ τον μήνα (ή 500 ευρώ την ημέρα) χωρίς έξτρα επιβάρυνση.
Αυτό μπορεί να γίνει πολύ εύκολα μέσω της υπηρεσίας IRIS Που προσφέρουν οι τράπεζες στους πολίτες.
Απίστευτο: Δείτε τι συνέβη με τις καταθέσεις μας στις τράπεζες
Τράπεζες: Κι όμως, τα στοιχεία δείχνουν αύξηση στις καταθέσεις μας και μάλιστα με ρότα προς νέο ρεκόρ!
Συνολικά, τα νοικοκυριά έχουν αποταμιεύσεις ύψους 143,217 δισ. ευρώ, ποσό που σύμφωνα με τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος έχουμε να δούμε στις ελληνικές τράπεζες από το μακρινό 2011, όταν τον Δεκέμβριο πριν από δώδεκα χρόνια τα ελληνικά νοικοκυριά είχαν καταθέσεις 145,37 δισ. ευρώ.
Αν και προς το παρόν υπάρχει μία απόσταση από το προμνημονιακό ρεκόρ των 196,86 δισ. ευρώ του Δεκεμβρίου 2009, το νέο ρεκόρ 11ετίας δείχνει ότι το νερό της επιστροφής στην κανονικότητα έχει μπει στο αυλάκι. Μία επιστροφή που ξεκίνησε από το ναδίρ των 98,8 δισ. ευρώ, τον Μάρτιο του 2017.
Τα νοικοκυριά, μέσα στο γενικά ανοδικό κλίμα της οικονομίας, κατάφεραν να κερδίσουν πίσω περί τα 44,417 δισ. ευρώ ή μία άνοδο της τάξης του 44,96% μέσα σε έξι χρόνια! Το ακόμα πιο εντυπωσιακό είναι ότι αυτό έγινε μέσα σε μία δύσκολη περίοδο όπου έρχονταν η μία κρίση μετά την άλλη.
Ενδιαφέρον έχει και η άνοδος των προθεσμιακών καταθέσεων, στην κατηγορία λοιπές καταθέσεις και ρέπος, όπου έφτασαν τα 35,292 δισ. ευρώ, από 34,614 δισ. ευρώ τον προηγούμενο μήνα. Για σύγκριση, την Πρωτοχρονιά ήταν 24,08 δισ. ευρώ και τον Αύγουστο του 2022 ήταν στα 24,12 δισ. ευρώ.
Στα υπόλοιπα στοιχεία του Αυγούστου, η μηνιαία καθαρή ροή του συνόλου των καταθέσεων ήταν θετική κατά 408 εκατ. ευρώ, έναντι αρνητικής καθαρής ροής 159 εκατ. ευρώ τον Ιούλιο του 2023. Συνολικά, οι καταθέσεις εσωτερικού έφτασαν τα 198,333 δισ. ευρώ.
Τέλος, μείωση κατά 249 εκατ. ευρώ παρουσίασαν, τον Αύγουστο του 2023 οι καταθέσεις των επιχειρήσεων, έναντι μείωσης κατά 299 εκατ. ευρώ τον Ιούλιο, ενώ ο ετήσιος ρυθμός αυξήθηκε στο 2,6% από 2,3% τον προηγούμενο μήνα.
Στις προθεσμιακές καταθέσεις καταφεύγουν οι αποταμιευτές
Κεφάλαια ύψους 13 δισ. ευρώ περίπου έχουν μετακινηθεί από την αρχή του χρόνου σε προθεσμιακούς λογαριασμούς, το σύνολο των οποίων ανέρχεται πλέον σε 46,5 δισ. ευρώ από 33,4 δισ. ευρώ τον περασμένο Ιανουάριο.
Αυτό προκύπτει από τα στοιχεία της ΤΤΕ για την εξέλιξη των καταθέσεων τον Αύγουστο βάσει των οποίων οι συνολικές καταθέσεις αυξήθηκαν κατά 190 εκατ. ευρώ φθάνοντας τα 189,3 δισ. ευρώ, από τα οποία τα 46,1 δισ. ευρώ είναι η ρευστότητα που διατηρούν οι επιχειρήσεις στις τράπεζες, ενώ άλλα 143,2 δισ. ευρώ είναι οι καταθέσεις των νοικοκυριών.
Ο κύριος όγκος των μετακινήσεων σε προθεσμιακές καταθέσεις προέρχεται από τα φυσικά πρόσωπα τα οποία από την αρχή του χρόνου έχουν αυξήσει τα υπόλοιπα των προθεσμιακών καταθέσεων κατά 10,1 δισ. ευρώ περίπου, φθάνοντας στα τέλη Αυγούστου τα 35,3 δισ. ευρώ από 25,2 δισ. ευρώ στα τέλη του περασμένου Ιανουαρίου, ενώ κατά 3 δισ. ευρώ έχουν αυξηθεί τα υπόλοιπα των προθεσμιακών καταθέσεων που διατηρούν οι επιχειρήσεις στις τράπεζες φθάνοντας τα 11,2 δισ. ευρώ στο τέλος Αυγούστου.
Οι προθεσμιακές καταθέσεις αντιπροσωπεύουν το ένα τέταρτο περίπου των συνολικών καταθέσεων (25%) στο τραπεζικό σύστημα και σύμφωνα με τις εκτιμήσεις το ποσοστό αυτό θα φτάσει το 30% έως τα τέλη του χρόνου, καθώς η κορύφωση της ανόδου των επιτοκίων θα ευνοήσει τις περαιτέρω μετακινήσεις τους επόμενους μήνες είτε μέσα από νέες ανανεώσεις των προθεσμιακών καταθέσεων που λήγουν σταδιακά το προσεχές διάστημα είτε από νέες εισροές. Με βάση τα στοιχεία της ΤΤΕ τον Αύγουστο τα νοικοκυριά αύξησαν τα υπόλοιπα των προθεσμιακών καταθέσεων κατά 640 εκατ. ευρώ, ενώ από την πλευρά των επιχειρήσεων υπήρξαν εκροές ύψους 234 εκατ. ευρώ.
Σύμφωνα με την εικόνα που μεταφέρουν οι τράπεζες, η συγκρατημένη αύξηση των προθεσμιακών καταθέσεων από την πλευρά των ιδιωτών αποδίδεται στο γεγονός ότι η συντριπτική πλειοψηφία των καταθετών (κοντά στο 85%) είναι μικροκαταθέτες με υπόλοιπα έως 5.000 ευρώ, ενώ αυτοί που έχουν υπόλοιπα άνω των 100.000 δεν ξεπερνούν το 2,5%.
Στην ενδιάμεση κατηγορία μεταξύ 5.000 ευρώ και 50.000 ευρώ είναι το 12,5% των καταθετών με τους περισσότερους να είναι στο κάτω όριο και οι οποίοι αποφεύγουν τη δέσμευση των χρημάτων τους, προτιμώντας να έχουν άμεση πρόσβαση στον λογαριασμό τους για την κάλυψη έκτακτων αναγκών.
Τα επιτόκια άλλωστε που δίνουν οι τράπεζες (μεσοσταθμικά η ετησιοποιημένη απόδοση διαμορφώνεται στο 1,5% για διάρκειες 12 μηνών), δεν είναι ελκυστικά έτσι ώστε να δώσει σε κάποιον κίνητρο να δεσμεύσει τα χρήματά του, με αποτέλεσμα η πλειοψηφία των καταθέσεων να παραμένει σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και η όποια μετατόπιση σε προθεσμιακούς να εντοπίζεται κυρίως σε καταθέσεις άνω των 100.000 ευρώ.
Εναλλακτική λύση για αποταμιευτές με βραχυπρόθεσμο ορίζοντα αποτελούν τα έντοκα γραμμάτια του ελληνικού Δημοσίου, παρέχοντας ικανοποιητικές αποδόσεις (3,90% ετησιοποιημένη με βάση τη χθεσινή δημοπρασία), προϋποθέτουν ωστόσο το άνοιγμα μερίδας στο Σύστημα Αϋλων Τίτλων (ΣΑΤ), που αν και σχετικά απλή διαδικασία δεν προκρίνεται από μικροκαταθέτες, που δεν διαθέτουν επαρκή ρευστότητα έτσι ώστε να μπουν στη διαδικασία να «επενδύσουν» σε έντοκα.
Για μεσαία –και μεγαλύτερα φυσικά– βαλάντια της τάξης των 50.000 ευρώ οι τράπεζες προωθούν τα ομολογιακά (κρατικά ή εταιρικά) αμοιβαία κεφάλαια μέσω των οποίων προσφέρουν τακτικό εισόδημα με τη μορφή ετήσιας διανομής μερίσματος που με βάση τα διαθέσιμα προϊόντα διαμορφώνεται κοντά στο 3% τον πρώτο χρόνο. Οι τοποθετήσεις σε αμοιβαία ομολογιακά έχουν μικρό ποσό εισόδου συνήθως 10.000 ευρώ και με βάση την πολιτική των τραπεζών επιδιώκεται να λειτουργήσουν ανταγωνιστικά των άλλων επιλογών σε μια προσπάθεια να εκπαιδεύσουν τμήμα των καταθετών σε μακροχρόνιας διάρκειας τοποθετήσεις με περιορισμένο ρίσκο.
Οι εισροές κεφαλαίων σε αυτού του τύπου τα προϊόντα από την αρχή του χρόνου φθάνουν το 1,9 δισ. ευρώ και παρόμοιες εκδόσεις τρέχουν σήμερα η Εθνική Τράπεζα μέσω του «Δήλος Extra Income ΙΙ», δίνοντας τη δυνατότητα εγγραφών έως τις 31 Οκτωβρίου για 18μηνης διάρκειας ομολογιακό κεφάλαιο, η Alpha Bank μέσω του «Target Maturity IV 2028 Ομολογιακό» 5ετούς διάρκειας με δυνατότητα εγγραφής έως τα τέλη Νοεμβρίου, η Eurobank μέσω του «GF DIS Target Maturity V Ομολογιακό» 3ετούς διάρκειας με δυνατότητα εγγραφών έως τα τέλη Σεπτεμβρίου, η Τράπεζα Πειραιώς μέσω του «Α/Κ Στρατηγικής Τακτικού Εισοδήματος Ευρωπαϊκό Ομολογιακό» 3ετούς διάρκειας με περίοδο εγγραφών έως τα τέλη Οκτωβρίου, και η Attica Bank μέσω του «3Κ/premier Income Ομολογιακό», 6ετούς διάρκειας και περίοδο εγγραφών έως τις 6 Οκτωβρίου.
Τράπεζες: Οι εναλλακτικές για υψηλότερα επιτόκια χωρίς ρίσκο
Ο Κωστής Χατζηδάκης καλεί τους καταθέτες να αναζητήσουν μορφές αποταμίευσης με μεγαλύτερο όφελος. Σε πρόσφατη συνέντευξη τύπου, κάλεσε τους καταθέτες να αναζητήσουν μορφές αποταμίευσης, οι οποίες χωρίς ρίσκο μπορούν να τους αποφέρουν μεγαλύτερο όφελος.
Σημείωσε επίσης ότι και οι τράπεζες θα πρέπει να επικοινωνήσουν καλύτερα τα εναλλακτικά καταθετικά / επενδυτικά προγράμματα που διαθέτουν.
Οι αποταμιευτές μπορούν να απευθυνθούν στην τράπεζα συνεργασίας τους και να βρουν την κατάλληλη λύση που ταιριάζει στο προφίλ τους, ώστε χωρίς τον κίνδυνο απώλειας του αρχικού τους κεφαλαίου, να διεκδικήσουν μία ικανοποιητική απόδοση.
Τράπεζες: Τα εργαλεία μέσω των οποίων μπορεί να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, είναι τα εξής:
1. Προθεσμιακές καταθέσεις
Στο τρέχον περιβάλλον σύσφιξης της νομισματικής πολιτικής από την ΕΚΤ, οι τράπεζες έχουν προχωρήσει σε σημαντικές αυξήσεις στα επιτόκια των λογαριασμών προθεσμίας σε σχέση με το 2022.
Μπορεί από τον περασμένο Μάρτιο, μετά τον πρώτο κύκλο αναπροσαρμογών τους, οι μεταβολές να είναι μικρές, ωστόσο ευκαιρίες υπάρχουν.
Με βάση τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το μέσο επιτόκιο για προϊόντα διάρκειας έως και 1 έτος ανέρχεται σε 1,50%, ενώ για μεγαλύτερης διάρκειας προγράμματα φτάνει το 1,73%.
Σήμερα στην αγορά είναι διαθέσιμοι λογαριασμοί προθεσμίας που προσφέρουν αποδόσεις έως και 2,50%, ακόμη και για μικρά ποσά, για διάστημα που φτάνει έως τους 24 μήνες.
2. Έντοκα γραμμάτια ελληνικού δημοσίου
Πρόκειται για την πλέον αποδοτική επενδυτική επιλογή χωρίς κανένα ρίσκο για το αρχικό κεφάλαιο.
Οι αποδόσεις των τίτλων που μπορούν να αποκτήσουν οι αποταμιευτές προσεγγίζουν πλέον το 4%.
Μάλιστα, οι τόκοι δεν επιβαρύνονται με φόρους, όπως ισχύει με τις τραπεζικές καταθέσεις, όπου εφαρμόζεται συντελεστής 15%.
Η αγορά εντόκων γραμματίων μπορεί να γίνει με δύο τρόπους:
Πρώτον, κατά τη δημοπρασία τους, καθώς το ΥΠΕΘΟ δίνει πλέον τη δυνατότητα και σε φυσικά πρόσωπα να συμμετάσχουν στη σχετική διαδικασία, κερδίζοντας μάλιστα το ίδιο επιτόκιο που απολαμβάνουν οι θεσμικοί επενδυτές.
Στην έκδοση αυτής της εβδομάδας η ετησιοποιημένη απόδοση στους εξάμηνους τίτλους ανήλθε σε 3,90%, ενώ στα έντοκα γραμμάτια ετήσιας διάρκειας στις αρχές του μήνα είχε φτάσει το 3,81%.
Στην προκειμένη περίπτωση ωστόσο ισχύει πλαφόν στο ύψος της αποταμίευσης, στα επίπεδα των 15.000 ευρώ, ενώ ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να κάνει εγγραφή κατά την περίοδο της έκδοσης.
Δεύτερον, μέσω της δευτερογενούς αγοράς. Ανά πάσα στιγμή μπορεί ο καθένας, με μικρά ποσά, ακόμη και λιγότερα από 5.000 ευρώ, να αποκτήσει έντοκα γραμμάτια.
Σε αυτήν την περίπτωση δεν υπάρχει ανώτατο όριο στο ύψος της επένδυσης, ωστόσο η τελική απόδοση είναι συνήθως χαμηλότερη κατά 10 – 30 μονάδες βάσης, λόγω των εξόδων για την εκτέλεση της συναλλαγής και του κέρδους του πωλητή.
Για να αποκτήσει κάποιους τίτλους στη δευτερογενή αγορά θα πρέπει να απευθυνθεί σε τράπεζα ή χρηματιστηριακή εταιρεία.
3. Προϊόντα εγγυημένου κεφαλαίου
Με τα προγράμματα της κατηγορίας, οι καταθέτες μπορούν χωρίς ρίσκο για το αρχικό τους κεφάλαιο, να διεκδικήσουν υψηλότερες αποδόσεις σε σχέση με τις προθεσμιακές καταθέσεις.
Ειδικότερα, τα χρήματά τους είναι εγγυημένα από την τράπεζα που εκδίδει το προϊόν, ενώ στις τελευταίες εκδόσεις προσφέρεται και μία ελάχιστη ετησιοποιημένη απόδοση που φτάνει το 0,50%.
Από εκεί και πέρα, η τελική απόδοση εξαρτάται από την πορεία ενός συνδεδεμένου χρηματοοικονομικού δείκτη, που μπορεί να είναι μία ισοτιμία ή μία ομάδα μετοχών.
Με τα συγκεκριμένα προϊόντα δηλαδή, ο αποταμιευτής το μόνο που έχει να ρισκάρει είναι τους τόκους που θα έχανε εάν πχ. έβαζε τα χρήματά του σε μία προθεσμιακή κατάθεση.
Στο καλό σενάριο όμως μπορεί να κερδίσει ακόμη και διψήφιες αποδόσεις, χωρίς να έχει αναλάβει κανένα ρίσκο για το κεφάλαιό του.
Οι διάρκειες αυτών των προγραμμάτων ποικίλουν από 6 μήνες έως και 4 χρόνια.
4. Ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια διανομής μερίσματος
Αν και στην προκειμένη περίπτωση το αρχικό κεφάλαιο δεν είναι διασφαλισμένο, τα προϊόντα της κατηγορίας δίνουν τη δυνατότητα υψηλών αποδόσεων σε ένα βάθος χρόνου, που μπορεί να φτάσει έως και τα 5 έτη.
Το ρίσκο σχετίζεται με το κίνδυνο χρεοκοπίας των εκδοτών των ομολόγων στα οποία επενδύει το αμοιβαίο κεφάλαιο. Ωστόσο, μέσω της διασποράς του χαρτοφυλακίου, οι κίνδυνοι μειώνονται.
Επίσης πλεονέκτημα των αμοιβαίων κεφαλαίων που διαθέτουν τους τελευταίους μήνες οι τράπεζες είναι ότι προσφέρουν κάθε χρόνο μέρισμα στους μεριδιούχους.
Για το 2023 και το 2024 υπόσχονται επιστροφή κεφαλαίου της τάξης του 3% – 3,5%. Με τον τρόπο αυτό ο επενδυτής κερδίζει ένα σταθερό εισόδημα.
Τα συγκεκριμένα προϊόντα ενδείκνυνται στην τρέχουσα συγκυρία υψηλών επιτοκίων. Με αυτά ο επενδυτής έχει διπλό όφελος:
Πρώτον, από τα μερίσματα που προσδοκά ότι θα εισπράττει κάθε χρόνο
Δεύτερον, από τα κεφαλαιακά κέρδη που αναμένεται να προκύψουν όταν ξεκινήσει η αποκλιμάκωση των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.
Τράπεζες: Μειώνονται τα δάνεια
Συνεχίστηκε τον Αύγουστο η επιβράδυνση του ρυθμού πιστωτικής επέκτασης με μείωση στα υπόλοιπα των δανείων προς τις επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά, που υποχώρησαν στα 119,9 δισ. ευρώ από 112,5 δισ. ευρώ τον Ιούλιο.
Η μείωση αποδίδεται στη συνέχιση του κύματος αποπληρωμών επιχειρηματικών κυρίως δανείων, γεγονός που ερμηνεύει και τη μείωση κατά 299 εκατ. ευρώ στα υπόλοιπα των καταθέσεων από τις επιχειρήσεις τον ίδιο μήνα, καθώς σημαντική μερίδα των επιχειρήσεων επέλεξε να εξοφλήσει υφιστάμενα δάνεια «θυσιάζοντας» τμήμα από τη ρευστότητά της.
Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤΤΕ, ο ρυθμός πιστωτικής επέκτασης προς επιχειρήσεις επιβραδύνθηκε στο 3% από 3,7% τον προηγούμενο μήνα Ιούλιο και η καθαρή ροή χρηματοδότησης, δηλαδή τα νέα δάνεια μετά την αφαίρεση των αποπληρωμών, διαμορφώθηκε σε αρνητικό έδαφος (-319 εκατ. ευρώ). Τα δάνεια των επιχειρήσεων μειώθηκαν στα 69,8 δισ. ευρώ από 70,3 δισ. ευρώ τον Ιούλιο, ενώ συρρίκνωση υπήρξε και στα δάνεια των νοικοκυριών, που υποχώρησαν στα 37,6 δισ. ευρώ από 37,7 δισ. ευρώ τον Ιούλιο.
newsme.gr
